Gastos de Bolsillo

Cuando te lesionas en un accidente, tendrás muchos gastos. Muchos no se ajustan claramente a las categorías que la compañía de seguros enumera en su solicitud de reclamo. Como resultado, pagarás muchos de estos gastos con la esperanza de que el asegurador te reembolse cuando se resuelva tu reclamo. Aquí tienes una descripción general de los gastos de bolsillo que podrías incurrir después de un accidente y cómo el asegurador decide si reembolsarlos.

Seguros en New York

New York utiliza un sistema de seguro de automóvil sin culpa. Esto significa que los propietarios de vehículos en New York deben comprar ciertos coberturas de seguro:

Protección Contra Lesiones Personales (PIP)

La cobertura PIP es la parte "sin culpa" del seguro sin culpa. Cuando te lesionas durante un accidente, tu compañía de seguros pagará:

• Gastos médicos
• Pérdida de ingresos por trabajo
• Gastos razonables y necesarios de bolsillo hasta el límite de la póliza

Tu aseguradora pagará los beneficios PIP independientemente de quién causó el accidente. Pero a cambio de estos beneficios garantizados, no puedes buscar compensación del conductor culpable a menos que cumplas con ciertas condiciones.

Seguro de Responsabilidad Civil

El seguro de responsabilidad civil cubre a terceros cuando el cliente asegurado provoca un accidente. Por ejemplo, supongamos que un conductor negligente tiene la responsabilidad legal por un accidente automovilístico. La aseguradora de responsabilidad civil del conductor tiene el deber contractual de pagar a los reclamantes en nombre del conductor.

Hay dos tipos de seguros de responsabilidad civil. La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales (BIL) paga por los gastos necesarios y razonables que resultan de una lesión. Dado que New York es un estado sin culpa, solo puedes hacer un reclamo contra el seguro BIL del conductor culpable bajo dos condiciones:

• Superas tus límites de PIP
• Sufres una lesión grave tal como la define la ley del estado de New York

A diferencia de PIP, no tendrás un límite estricto en los gastos de bolsillo si presentas un reclamo contra la cobertura BIL del conductor culpable. En cambio, deberías recibir un reembolso por los gastos de bolsillo causados por tu lesión que fueron razonables y necesarios.

New York también te exige comprar cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad (PDL). Esta cobertura paga para reparar o reemplazar tu vehículo después de un accidente automovilístico. Nuevamente, la cobertura PDL pagará por cualquier gasto razonable y necesario de bolsillo causado por tu accidente.

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Ejemplos de Gastos de Bolsillo

Los tipos de gastos y la cantidad de reembolso que puedes buscar dependerán de la naturaleza de tu reclamo.

Reclamos por Lesiones Corporales

Los reclamos por lesiones corporales, ya sea que se presenten como reclamos PIP o BIL, cubren todos los gastos médicos necesarios para:

• Estancia hospitalaria
• Cirugía
• Enfermería
• Dental
• Ambulancia
• Rayos X
• Medicamentos recetados
• Prótesis
• Psiquiatría
• Terapia física
• Terapia ocupacional y rehabilitación

Tus beneficios por lesiones corporales cubren todo en esta lista. Por lo tanto, si pagas un copago por tus medicamentos recetados de tu bolsillo, tu aseguradora te reembolsará completamente ese copago. Aunque pagaste el copago de tu bolsillo, las aseguradoras consideran el copago un gasto médico en lugar de un gasto de bolsillo.

Los gastos de bolsillo incluyen gastos razonables y necesarios aparte de las pérdidas médicas y laborales. Algunos ejemplos de gastos de bolsillo por lesiones corporales incluyen:

• Transporte si no puedes conducir debido a tus lesiones
• Cuidado de niños
• Asistencia con las necesidades diarias
• Cargos de entrega si no puedes salir de casa debido a tus lesiones
• Medicamentos de venta libre
• Gastos de viaje para citas médicas fuera de la ciudad

Si presentas un reclamo PIP o de automovilista sin seguro, solo puedes reclamar $25 por día en gastos de bolsillo. Si presentas un reclamo BIL, no tienes límite. Bajo cualquiera de los dos tipos de reclamo, estos gastos deben ser:

Razonables

Debes haber pagado una cantidad justa por el bien o servicio. Si pagaste de más, la aseguradora puede negar el reembolso o reducir el reembolso a una tarifa razonable.

Necesarios

El gasto debe ser necesario en función de tu lesión. Si te fracturaste la pierna, es posible que necesites que te entreguen los comestibles. Si te fracturaste una costilla, es posible que no sea así.

Causados por tu lesión

Debes mostrar algún vínculo causal entre el gasto y tu lesión.

Aunque puedes creer que cortarte el cabello aliviará tu depresión después de sufrir una conmoción cerebral, tu aseguradora podría no estar de acuerdo. Por el contrario, si tu conmoción cerebral provoca trastorno de estrés postraumático (TEPT) que te impide conducir, es posible que un asegurador te reembolse la tarifa del taxi para cortarte el cabello.

Reclamos por Daños a la Propiedad

Las aseguradoras también te reembolsarán por los gastos de bolsillo por la pérdida de tu vehículo. Estos reembolsos a menudo cubren gastos adicionales que quizás no obtengas bajo un reclamo de lesiones corporales.

Por ejemplo, si el conductor culpable deshabilitó tu vehículo en el accidente, puedes buscar el reembolso de un coche de alquiler independientemente de la gravedad de tus lesiones. Del mismo modo, una aseguradora puede pagar cargos de entrega de comestibles si su cliente destrozó tu coche incluso si tus lesiones te permiten conducir.